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Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, vous devez obligatoirement souscrire une assurance emprunteur. Cette assurance est indispensable pour couvrir le remboursement du prêt en cas de décès ou d’invalidité. Mais elle permet également de protéger les proches en cas d’accident de la vie.
L’assurance de prêt immobilier est une assurance qui n’est pas obligatoire mais qui est exigée par les banques lors de la souscription d’un crédit immobilier. Elle est donc indispensable pour obtenir votre emprunt et ainsi réaliser votre projet immobilier. Nous allons voir ensemble comment fonctionne cette assurance et quelles sont les conditions à remplir pour pouvoir y souscrire.
Comprendre le fonctionnement de l’assurance de prêt immobilier
L’assurance emprunteur est une assurance qui est souscrite auprès d’une compagnie d’assurance par un emprunteur afin de garantir le remboursement de l’emprunt en cas de décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire totale de travail (ITT) ou invalidité permanente totale (IPT). Cette assurance prend en charge le paiement des mensualités du prêt immobilier. Elle peut être exigée par l’organisme prêteur pour obtenir un crédit immobilier.
L’assurance emprunteur est obligatoire pour tout type de prêt immobilier, quel que soit l’objet financé.
Le contrat d’assurance doit être souscrit avant la signature du contrat de crédit immobilier.
Il faut donc bien réfléchir avant sa souscription, car il faudra notamment vérifier les garanties proposées au regard des risques encourus par l’emprunteur et au regard des conditions imposées par les banques concernant le montant empruntable, la durée du remboursement ainsi que le taux appliqué à ce type d’opération. Une fois que vous aurez trouvé la meilleure offre adaptée à votre profil et à votre situation personnelle et professionnelle, vous devrez alors procéder à la signature du contrat chez un assureur ou chez la banque qui propose le crédit immobilier.
Il existe trois types d’assurances emprunteurs : L’assurance groupe : elle couvre les éventuelles défaillances financières dans le cadre du remboursement des mensualités du prêt accordé aux clients ayant souscrit un crédit auprès de cet organisme bancaire. assurance de prêt immobilier
Quels sont les critères de souscription à l’assurance de prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier est souvent négligée par les emprunteurs, alors qu’elle peut représenter jusqu’à 40% du coût total d’un crédit immobilier.
Il est donc important de la choisir avec soin, afin d’être certain de répondre aux critères imposés par l’organisme prêteur. En effet, le contrat d’assurance groupe proposé par votre banque ne sera pas accepté pour un montant inférieur à celui du taux effectif global (TEG) et des frais annexes. De même, si ce contrat contient une exclusion liée à un risque aggravé de santé ou que vous êtes atteint d’une affection longue durée (ALD), il ne sera pas possible de l’accepter non plus. assurance de prêt immobilier
Calculer le prix de l’assurance de prêt immobilier
L’assurance emprunteur est une assurance qui permet de se protéger dans le cas où l’on ne pourrait plus rembourser son prêt immobilier. Cette assurance permet ainsi de sécuriser votre crédit en cas d’incapacité à rembourser votre dette.
Lors de la mise en place du prêt, il faudra choisir entre l’assurance proposée par la banque et une assurance extérieure.
Le taux annuel effectif global (TAEG) est un indicateur important qui vous permettra de comparer les assurances emprunteurs sur le marché.
Il représente le coût réel total du crédit et inclut donc les intérêts, mais également l’assurance emprunteur. Plus ce taux est bas, moins votre charge financière sera importante. Comment calculer le TAEG ? Le TAEG se calcule en multipliant : – Les intérêts que vous payez chaque mois – Les frais annexes à cet intérêt (frais de dossier, garantie supplémentaire…) – Le montant des autres frais liés à votre prêt (frais d’hypothèque…) Vous pouvez découvrir facilement le TAEG grâce aux calculateurs mis en ligne sur les sites des organismes bancaires concernés. assurance de prêt immobilier
Les garanties offertes par l’assurance de prêt immobilier
L’assurance de prêt immobilier est un élément clé dans le cadre de votre projet immobilier. Elle vous permet de garantir votre emprunt, en cas de décès, invalidité ou incapacité temporaire totale (ITT) et cela même si vous ne pouvez plus exercer d’activité professionnelle. Cependant, les garanties offertes par l’assurance emprunteur peuvent varier selon les organismes prêteurs. En effet, la loi Lagarde du 1er septembre 2010 permet à toute personne souhaitant souscrire une assurance emprunteur auprès d’un autre organisme que la banque qui propose le financement de choisir librement son contrat d’assurance de prêt.
L’organisme bancaire ne peut refuser la délégation d’assurance si l’offre qu’il propose est au moins équivalente à celle proposée par sa banque.
La banque doit alors informer par écrit son client sur les conditions des contrats concurrents et lui permettre de souscrire un autre contrat pour couvrir ce risque. Dans certains cas, il est possible que le nouveau contrat soit moins avantageux pour l’emprunteur : plafond global de garantie inférieur, surprime non garantie… Il convient donc à chaque emprunteur de comparer les différentes offres du marché afin d’opter pour une solution adaptée à sa situation personnelle et financière. assurance de prêt immobilier
Quels sont les avantages et les inconvénients de l’assurance de prêt immobilier ?
L’assurance emprunteur est un élément important dans le cadre du financement d’un projet immobilier. Si vous souhaitez contracter un prêt, il est nécessaire de souscrire une assurance emprunteur. Celle-ci permet de protéger l’organisme prêteur et la personne qui souscrit au crédit, en cas de défaillance ou incapacité financière (incapacité à rembourser le crédit).
Il existe différents types d’assurances pour les particuliers : L’assurance Dommage Ouvrage (DO), obligatoire si vous construisez votre maison, et l’Assurance Décès Invalidité (ADI) qui couvre le décès, l’invalidité permanente ou totale et la perte d’emploi accidentel. Elle peut être gérée par l’emprunteur et/ou par son co-emprunteur. Plusieurs raisons peuvent pousser à choisir une assurance emprunteur : Vous avez besoin d’une assurance pour obtenir un prêt immobilier. Cela peut être le cas si vous avez plus de 50 ans, si vos revenus ne sont pas suffisants pour obtenir un taux intéressant sans cette garantie supplémentaire.
Votre situation personnelle change : divorce, changement professionnel… Votre état de santé évolue : maladies chroniques…. assurance de prêt immobilier
Quelles sont les alternatives à l’assurance de prêt immobilier ?
L’assurance emprunteur est obligatoire pour souscrire un crédit immobilier. Elle permet de couvrir les risques d’invalidité et de décès. Toutefois, il existe des alternatives à l’assurance emprunteur, notamment la délégation d’assurance. Cette solution vous permettra de réaliser une économie importante sur le coût total de votre emprunt immobilier.
La délégation d’assurance vous permet aussi de choisir parmi plusieurs compagnies d’assurances et donc différentes offres.
Vous pouvez donc opter pour une assurance moins chère qui propose les mêmes garanties qu’une assurance bancaire classique. Avant de changer d’assureur, il faut savoir que toutes les assurances ne proposent pas forcément le même type de garanties et que certaines peuvent être refusées par la banque si elles ne sont pas suffisamment avantageuses pour elle. Dans ce cas, vous devrez faire jouer la concurrence entre les assureurs afin que votre banque accepte votre nouvelle assurance en cas de refus initial du contrat groupe proposé par votre organisme financier (dans le cadre du prêt immobilier). En passant par un courtier spécialisé en crédit immobilier, celui-ci saura vous conseiller au mieux en matière d’offres sur le marché (grâce à sa veille quotidienne) et trouvera l’offre qui correspondra le mieux à vos besoins afin que celle-ci soit acceptée par votre banquier ! Pour conclure, la délégation d’assurance est une bonne alternative pour se voir proposer une offre plus avantageuse tout en sachant rester vigilant quant aux clauses contenues au contrat ! assurance de prêt immobilier
Le monde de l’assurance est assez complexe et il existe différents types d’assurances. L’assurance emprunteur fait partie des assurances obligatoires pour toutes les personnes souhaitant contracter un prêt immobilier auprès d’un organisme financier.